27 vizualizări 25 aug 2010

În momentul de faţă, băncile din România au circa 4,5 milioane de clienţi, fiecare dintre ei având de rambursat, în medie, 1,75 credite.

Cea mai riscantă categorie de clienţi este reprezentată de cei 500.000 de clienţi care au de rambursat, în medie, câte trei împrumuturi, două la bănci şi unul la Instituţiile Financiare Nebancare (IFN), cum ar fi Casele de Ajutor Reciproc (CAR), potrivit raportului de stabilitate financiară publicat de Banca Naţională a României (BNR). În cazul acestui grup de clienţi, rata de neperformanţă era de 13,4% la nivelul lunii iunie 2010.

Cei 500.000 de clienţi au de returnat credite totale în valoare de 13,8 miliarde de lei, respectiv de 3,45 miliarde de euro. În medie, fiecare dintre ei trebuie să dea înapoi băncilor 6.900 de euro. Există şi o veste bună, cele mai numeroase credite neperformante au o valoare mică, de circa 1.200 de euro, conform datelor BNR.

Băncile au luat măsuri, însă prea târziu

Economiştii susţin că băncile au luat măsuri încă de anul trecut în această privinţă, dar că rezultatele nu pot fi întotdeauna dintre cele mai bune, pentru bancă sau pentru client.

"Băncile au început să ia măsuri încă de anul trecut, înăsprind condiţiile de creditare. Mulţi dintre clienţii vechi nu ar mai putea obţine acum un credit, conform noilor condiţii", a declarat pentru Gândul Aurelian Dochia, managing partner al firmei de consultanţă financiară Concept.

"Când vine vorba despre creditele vechi, nu sunt foarte multe lucruri pe care le pot face băncile. Procesul de restructurare, prin mărirea scadenţei, de exemplu, a început deja, însă unii clienţi, pur şi simplu, nu pot plăti ratele", a adăugat el. Din cauza exploziei şomajului, numărul persoanelor care au credite l-a depăşit pe cel al angajaţilor.

Astfel, ţinând cont că în luna mai numărul angajaţilor era de 4,27 milioane de persoane, circa 230.000 de clienţi sunt în situaţia de a trebui să ramburseze creditele, deşi nu au un loc de muncă. Cifra este compusă atât din cei care şi-au pierdut serviciul în ultima perioadă, cât şi de pensionari, de PFA sau de persoanele care sunt plătite prin contracte de drepturi de autor sau prin convenţii civile.

Deciziile Guvernului au alimentat creşterea creditelor neperformante

Situaţia privind creditele neperformante va fi înrăutăţită şi de deciziile recente ale Guvernului, respectiv reducerea salariilor bugetarilor cu 25% şi majorarea TVA.

"Ajustarea cheltuielilor de personal din sectorul bugetar va pune presiune pe calitatea portofoliului bancar, pentru că ponderea creditelor acordate bugetarilor reprezintă circa 20 la sută din creditarea populaţiei (în decembrie 2009)", avertizează oficialii BNR în raportul de stabilitate financiară.

Ei subliniază că, până acum, bancherii nu au avut probleme cu acest tip de clienţi, anul trecut fiind restructurate doar circa 2% din totalul împrumuturilor acordate bugetarilor. Conform unor estimări recente ale sistemului bancar, cei circa 1,3 milioane de bugetari au de înapoiat băncilor aproximativ 4,8 miliarde de euro.

La nivelul întregului sistem bancar, cea mai slabă performanţă a creditelor se înregistrează în cazul cardurilor de credite (12,3% sunt neperformante) şi la creditele de consum negarantate cu ipoteci (10,5% sunt neperformante). Cele mai "sănătoase" sunt creditele imobiliare, în cazul cărora rata de neperformanţă este de 3%.

Factura, plătită de clienţii buni

În cazul în care o parte dintre cei 500.000 de clienţi bancari consideraţi a fi cu un risc ridicat de neplată de către BNR nu îşi vor mai plăti ratele, cineva tot va trebui să plătească, în cazul de faţă fiind vorba despre clienţii "buni", avertizează economiştii.

"Există nişte costuri care trebuie suportate de cineva. În cazul de faţă, o parte din acest cost va fi plătit de clienţii care îşi plătesc ratele la timp prin faptul că băncile menţin dobânzile la creditele din sold la un nivel destul de ridicat", explică Dochia.

În prima jumătate a acestui an, băncile au redus dobânzile la creditele noi în lei de la 14,16% pe an la 11,28% pe an, respectiv cu 2,88 puncte procentuale. În acelaşi timp, dobânda medie practicată la creditele în lei din sold a scăzut cu 2,21 puncte procentuale, până la 14,09% pe an la nivelul lunii iunie. În iunie 2009, cele două tipuri de dobânzi aveau un nivel similar, de 17,46% pe an, conform datelor BNR. Scăderea consistentă a dobânzilor creditelor din sold nu este însă soluţia pentru a evita creditele neperformante, subliniază Dochia. "La o rată de câteva sute de lei pe lună o reducere de câţiva lei este prea mică pentru a conta. Cei care au probleme la rambursarea creditelor vor avea probleme şi dacă acea rată va scădea cu câţiva lei", explică el.

Citește și: