Marius Oncu
14037 vizualizări 4 feb 2016

"Un risc major pentru perspectiva macroeconomică este potenţiala implementare a legii dării în plată în forma aprobată iniţial de Parlament. Aplicarea retroactivă a legii la creditele aflate în prezent în derulare ar putea avea un impact negativ asupra creşterii creditării, încrederii consumatorilor şi investitorilor, precum şi asupra cererii interne", notează Comisia Europeană într-un raport privind perspectivele economice, publicat joi.

Potrivit legii, debitorul va ceda toate bunurile ipotecate în favoarea creditorului, în situaţia în care executarea obligaţiilor asumate prin contractul de credit a fost garantată cu două sau mai multe bunuri. Modificările au fost intens criticate de către reprezentanţii băncilor.

Cum se schimbă condiţiile de creditare

Aflată încă în dezbatere în parlament, legea care prevede că românii care nu-şi mai pot achita ratele la creditul ipotecar pot da băncilor casa şi scapă de datorii schimbă condiţiile de creditare. Raiffeisen Bank, care la finele anului 2014 ocupa locul patru în sistem în funcţie de active, a decis recent să majoreze avansul pentru creditele ipotecare standard în lei de la 15% la 35% şi pentru cele în euro de la 15% la 40% „până la clarificarea legislaţiei cu impact în domeniul împrumuturilor cu garanţie imobiliară“. Şi alte bănci analizează diferite scenarii de modificare a politicilor de creditare imobiliare în funcţie de forma finală a legii dării în plată, inclusiv prin majorarea avansului solicitat în cazul creditelor ipotecare, scrie Ziarul Financiar.

Am efectuat o primă analiză de impact, considerând forma iniţială a legii privind „darea în plată“. Confirmăm că rezultatele acestei analize de risc conduc la necesitatea ajustării politicilor de creditare, inclusiv prin majorarea avansului solicitat în cazul creditelor ipotecare. O decizie finală va fi luată în perioada imediat următoare, în funcţie de modul în care se va contura noul cadru legislativ”, susţin reprezentanţii Alpha Bank.

Banca Transilvania afirmă şi ea că este „încă în faza în care analizează diferite scenarii de modificare a caracteristicilor produselor referitoare la creditele imobiliare şi ipotecare, în funcţie de forma finală a legii”. Reprezentanţii instituţiei bancare apreciază însă că „era de aşteptat ca o revenire a Legii dării în plată într-o formă care cuprinde doar modificări minime să genereze efecte pe piaţa de servicii bancare”.

„Urmărim îndeaproape iniţiativele legislative privind activitatea bancară şi, în special, creditarea. Nu avem încă în plan modificarea condiţiilor de creditare, dar în situaţia în care una sau mai multe dintre iniţiativele legislative vor fi promulgate, băncile vor fi nevoite să îşi modifice condiţiile în concordanţă cu noile prevederi – cu impact asupra accesibilităţii la creditele ipotecare şi asupra costului acestora”, susţine şi ING Bank, potrivit ZF.

De riscurile reanalizare condiţiilor de creditare vorbeşte şi Bancpost. Instituţia precizează că „monitorizează în mod constant riscurile asociate produselor din portofoliu şi ajustează condiţiile de acordare ale acestora în consecinţă. În măsură în care apar schimbări în piaţă cu impact asupra nivelului de risc, vom reanaliza condiţiile, urmând să ne informăm clienţii şi opinia publică cu privire la modificările care vor surveni.”

Deocamdată, UniCredit Bank susţine că „nu intenţionează să efectueze schimbări la nivelul avansului la creditele ipotecare, în condiţiile legislative actuale“

Avertismentul BNR

BNR susţine că o creştere semnificativă a avansului va reduce dramatic numărul posibililor beneficiari. „La creditarea de piaţă, este evident că o creştere semnificativă a avansului va reduce dramatic numărul posibililor beneficiari. Din acest motiv, BNR a şi lansat o serie de avertismente în urmă cu două luni pentru că am văzut o realitate economică. Creşterea riscurilor creditării prin apariţia posibilităţii schimbării condiţiilor de creditare pe parcursul creditului duce la măsuri prudente ale băncilor, din care cea mai simplă reacţie este aceasta. Dacă băncile trebuie să accepte darea în plată, pornind de la premisa că sigur atunci când dau credit ipotecar se face un anumit haircut al valorii de piaţă, al imobilului pus în garanţie, vor folosi acel nivel al haircutului drept avans minimal pentru a-şi asigura în felul acesta faptul că ei recuperează banii, închid ciclul de creditare şi au de unde să dea banii înapoi deponenţilor. Obligaţia băncii până la urmă este nu de a acorda un credit, ci de a reuşi să recupereze banii acordaţi astfel încât în orice moment să poată să îi ramburseze deponenţilor”, a declarat Bogdan Olteanu, viceguvernator BNR, citat de ZF.

Citește și: